Air Bank

Air Bank a.s.
Zakladatel	PPF Group
Založení	31. května 2011 (zisk licence od ČNB)
Sídlo	Evropská 2690/17, Dejvice, Praha, Česko
Klíčoví lidé	Michal Strcula (generální ředitel a předseda představenstva)
Produkty	běžné a spořicí účty, spotřebitelské úvěry, hypotéky, investiční služby
Obrat	11,633 miliardy CZK (provozní výnosy skupiny za rok 2025)
Zisk	3,848 miliardy CZK (čistý zisk skupiny za rok 2025)
Web	www.airbank.cz

Air Bank (oficiálně registrovaná jako Air Bank a.s.) je významná česká bankovní instituce, která se specializuje výhradně na poskytování finančních služeb drobné, takzvané retailové klientele. Byla založena v roce 2011 a od samého počátku své existence spadá do majetkového portfolia největší české investiční skupiny PPF. Na vysoce konkurenčním českém bankovním trhu se instituce etablovala díky své strategii radikálního odklonu od tradičního, těžkopádného korporátního bankovnictví. Banka svou obchodní a marketingovou filozofii postavila na maximální digitalizaci, srozumitelnosti poplatkové politiky a zjednodušení uživatelského rozhraní.

Z právního a strukturálního hlediska tvoří samotná akciová společnost Air Bank jádro širšího konsolidovaného celku označovaného jako Skupina Air Bank. Do tohoto celku byly v průběhu let postupně integrovány další finanční subjekty ze stáje PPF, konkrétně platforma pro takzvané peer-to-peer (P2P) půjčky Zonky a retailové divize splátkové společnosti Home Credit pro Českou republiku a Slovensko. Díky této masivní integraci se skupina stala s více než třicetiprocentním tržním podílem absolutním lídrem tuzemského trhu v oblasti poskytování spotřebitelských úvěrů. Její služby dnes aktivně využívají více než dva miliony unikátních klientů, přičemž banka představuje jeden z klíčových pilířů ziskovosti celé finanční odnože PPF Financial Holdings.

🗓 Současnost a finanční výsledky (2025–2026)

V letech 2025 a 2026 prožívá Air Bank ekonomicky nejúspěšnější období ve své dosavadní historii, doprovázené výraznou expanzí do oblasti investičních produktů a dynamickými změnami v úrokové politice.

Na jaře roku 2026 (konkrétně v polovině března) publikovalo vedení v čele s generálním ředitelem Michalem Strculou auditované konsolidované finanční výsledky za předchozí kalendářní rok 2025. Tyto výsledky potvrdily obrovskou provozní efektivitu instituce. Skupina Air Bank vykázala za rok 2025 rekordní čistý zisk ve výši 3,848 miliardy českých korun, což představovalo masivní meziroční nárůst o 23 procent. Celková aktiva skupiny překonala hranici 226 miliard korun. Tento hospodářský úspěch byl tažen především dvacetiprocentním nárůstem čistého úvěrového portfolia, které dosáhlo objemu přes 131 miliard korun, přičemž jen na území Česka poskytla skupina během roku 2025 nové spotřebitelské úvěry za bezmála 64 miliard korun. Vynikajících parametrů dosáhla i klíčová metrika rentability vlastního kapitálu (ROE), jež se ustálila na mimořádně vysoké hodnotě 24,1 %.

Kromě úvěrového byznysu zaznamenala banka masivní příliv nových vkladatelů. Celkový počet klientů celé skupiny překročil hranici 2,023 milionu (z toho více než 1,6 milionu připadá na samotnou Air Bank, které za jediný rok přibylo přes 184 tisíc nových zákazníků). Vklady klientů se navýšily o 13 procent na více než 191 miliard korun. V reakci na makroekonomický vývoj a konkurenční boj na trhu přistoupila banka koncem června 2026 k nečekaně ofenzivnímu kroku – výrazně navýšila úrokové sazby u svých termínovaných vkladů (až o jeden procentní bod na atraktivních 3,7 % ročně pro krátkodobé fixace), čímž donutila ostatní velké bankovní domy reagovat na odliv klientských peněz.

Roky 2025 a 2026 byly pro banku také ve znamení agresivního vstupu do sektoru cenných papírů. Banka v tomto období úspěšně dokončila integraci vlastního investičního portfolia přímo do své mobilní aplikace My Air. Uživatelé získali možnost bez složitých smluv a návštěv poboček přímo ze svých mobilních telefonů nakupovat americké akcie, evropské fondy typu ETF a nově i zajištěné korporátní dluhopisy, a to v plně počeštěném a laicky srozumitelném uživatelském prostředí. Tyto inovace podpořily masivní každodenní návštěvnost aplikace, která v roce 2026 eviduje zhruba půl milionu unikátních přihlášení denně.

⏳ Historie a vznik banky

Založení Air Bank bylo strategickým krokem investiční skupiny PPF, kterou tehdy ovládal nejbohatší Čech Petr Kellner. Skupina, jež již dlouhé roky úspěšně operovala na trhu se splátkovými úvěry prostřednictvím společnosti Home Credit, pociťovala potřebu vytvořit vlastní depozitní instituci (klasickou banku), která by dokázala shromažďovat levné vklady od běžných občanů a využít je k financování dalších aktivit holdingu.

Přípravy na spuštění banky probíhaly v utajení pod pracovním názvem "Projekt Brusinka". Formální bankovní licenci od České národní banky (ČNB) získala instituce 31. května 2011. Do křesla prvního generálního ředitele usedl zkušený manažer Erich Čomor, který předtím působil právě v čele Home Creditu. Oficiální vstup na trh se uskutečnil 22. listopadu 2011. Banka okamžitě vzbudila obrovský rozruch svým agresivním vymezením vůči takzvaným "tradičním bankám" (do této skupiny byly tehdy řazeny především Česká spořitelna, ČSOB a Komerční banka).

V roce 2011 byl český bankovní sektor proslulý obrovským množstvím absurdních a netransparentních poplatků (například poplatky za příchozí platbu, poplatky za vedení účtu či dokonce poplatky za zrušení účtu). Air Bank vstoupila na scénu s příslibem "první banky, kterou můžete mít rádi". Zrušila drtivou většinu nesmyslných sankcí, zavedla garanci transparentního úročení a nabídla běžný účet zcela zdarma. Její pobočky byly na svou dobu revoluční – zmizely neprůstřelné skleněné přepážky, za kterými seděli zamračení úředníci, a nahradily je otevřené stoly, kde bankéř seděl s klientem bok po boku u jednoho monitoru. Tento přístup vyvolal na strnulém českém trhu lavinu a donutil i největší bankovní molochy postupně zrušit své nejkritizovanější poplatky.

📢 Marketingová strategie a kampaň "Dva světy"

Naprosto neoddělitelnou součástí identity banky a klíčem k jejímu bleskovému zisku stovek tisíc klientů se stala její ikonická reklamní a marketingová kampaň s názvem "Dva světy" (případně "I banku můžete mít rádi"). Tato kampaň, vytvořená ve spolupráci s kreativní agenturou, se zařadila mezi nejdéle běžící a nejúspěšnější komunikační koncepty v historii české reklamy.

Koncept kampaně byl geniálně prostý a stál na silném vizuálním a charakterovém kontrastu dvou hlavních protagonistů. Svět tradičních, zkostnatělých a hamižných bank reprezentoval arogantní bankéř v nepadnoucím šedém obleku s kšandami, kterého mistrně ztvárnil herec Tomáš Jeřábek. Proti němu stál uvolněný, sympatický a energický zástupce moderní Air Bank oblečený v ležérní košili se zelenými doplňky (korporátní barva banky), jehož hrál herec Tomáš Měcháček.

Televizní spoty po celé roky s nadsázkou a vtipem glosovaly absurdní situace, se kterými se čeští klienti setkávali v pobočkách tradičních institucí – od nesmyslných papírových smluv plných poznámek pod čarou, přes pokuty za předčasné splacení půjčky, až po arogantní přístup personálu. Postava "zlého bankéře" v podání Tomáše Jeřábka paradoxně získala u diváků obrovskou popularitu díky svému komediálnímu načasování. Tato kampaň získala řadu ocenění v oborových soutěžích a po dlouhých letech byla postupně utlumována až v momentě, kdy se Air Bank sama stala natolik velkým hráčem, že se vymezení vůči "velké trojce" stalo marketingově neudržitelným. V roce 2024 banka v rámci ocenění Zlatá koruna potvrdila svůj marketingový a zákaznický primát, když získala několik zlatých medailí za svou mobilní aplikaci a půjčkové produkty.

🤝 Kauza neuskutečněné fúze s Moneta Money Bank

Jednou z nejdramatičtějších a nejsledovanějších událostí na českém finančním trhu v 21. století se stal dlouholetý, komplikovaný a nakonec zcela neúspěšný pokus o spojení Air Bank se zavedenou středně velkou bankou Moneta Money Bank.

Historie těchto námluv se začala psát již v říjnu 2018, kdy skupina PPF poprvé oznámila dohodu, podle níž měla Moneta odkoupit Air Bank a český i slovenský Home Credit. Výměnou za to by PPF získala v Monetě masivní akcionářský podíl. Kolem transakce však okamžitě vznikly ostré spory o valuaci (finanční ohodnocení) jednotlivých firem a v únoru 2019 byl tento první pokus oficiálně zrušen.

V lednu 2021 se situace opakovala. PPF, tehdy stále ještě pevně řízená Petrem Kellnerem, předložila Monetě novou, agresivnější nabídku. Cílem bylo vytvořit gigantickou národní retailovou banku, která by s téměř třemi miliony klientů přímo ohrozila hegemonii České spořitelny a ČSOB. Proti transakci se však okamžitě a velmi tvrdě ohradila část menšinových akcionářů Monety, vedená vlivným londýnským investičním fondem Petrus Advisers. Tito aktivističtí akcionáři veřejně obvinili PPF, že se snaží svá aktiva prodat Monetě za extrémně nevýhodnou, nadhodnocenou cenu (nabídka zněla na 80 korun za akcii Monety) a varovali před riziky spojenými se splátkovým byznysem Home Creditu.

Situaci zásadně zkomplikovalo tragické úmrtí Petra Kellnera v březnu 2021, které vneslo do strategických plánů PPF obrovskou nejistotu. Navzdory tomu management Monety v čele s generálním ředitelem Tomášem Spurným fúzi vytrvale obhajoval. Po vypjaté kampani nakonec valná hromada akcionářů Monety v prosinci 2021 (na druhý pokus) fúzi a její financování schválila. Transakce se zdála být nezvratnou.

O to větší šok přišel na konci května 2022. Společnosti PPF a Moneta Money Bank vydaly společné prohlášení, že od transakce (tehdy ceněné na zhruba 26 miliard korun) s definitivní platností odstupují. Skupina PPF, jež mezitím přešla pod řízení nového výkonného ředitele Jiřího Šmejce, tento nečekaný ústup zdůvodnila fatální změnou makroekonomického prostředí. Válečný konflikt na Ukrajině, raketový růst inflace a především nové, mnohem přísnější požadavky České národní banky na takzvané kapitálové rezervy (proticyklické kapitálové polštáře) učinily původní plán financování obří fúze pro PPF neudržitelným. Air Bank tak zůstala samostatným subjektem a PPF se musela spokojit s pozicí pouhého největšího minoritního akcionáře v Monetě (s podílem těsně pod hranicí 30 procent).

📱 Technologické inovace a ekosystém skupiny

Základním technologickým stavebním kamenem Air Bank je mobilní aplikace s názvem My Air. V době, kdy tradiční banky nutily klienty ke schvalování transakcí přes papírové archy či externí čtečky čipových karet, přišla Air Bank s aplikací, která umožňovala ovládání celého účtu čistě přes chytrý telefon. Aplikace dnes neslouží jen k odesílání peněz, ale umožňuje klientům na několik kliknutí zařídit složité procesy – od zablokování ztracené platební karty a okamžité změny transakčních limitů až po sjednání předschváleného spotřebitelského úvěru či hypotečního úvěru.

V prosinci 2021 došlo k zásadnímu strategickému sloučení. Platforma pro peer-to-peer půjčky Zonky (původně samostatná společnost Benxy s.r.o. provozující model "lidé půjčují lidem") byla majetkově a administrativně plně fúzována přímo do struktur Air Bank. Air Bank tím získala nejen cennou značku s obrovskou dynamikou u mladé generace, ale také vysoce inovativní algoritmy pro hodnocení úvěrového rizika klientů. Značka Zonky nebyla zrušena, ale funguje nadále jako produktová větev v rámci banky. Jak ukazují statistiky, platforma Zonky například jen během srpna roku 2025 poskytla klientům přes 4 700 úvěrů v celkové hodnotě 833 milionů korun.

Dalším obrovským synergickým krokem bylo v roce 2023 spuštění projektu s názvem Unity. Tento ekosystém naplno těží z faktu, že skupina PPF nevlastní pouze banky, ale také největšího tuzemského telekomunikačního operátora O2. Projekt Unity spočívá v odměňování loajality – klienti, kteří aktivně využívají služby operátora O2 (například si platí paušál za telefon a internet) a zároveň mají účet u Air Bank, ze kterého tyto služby hradí a splňují podmínky měsíčního obratu, získávají každý měsíc fixní finanční odměnu zpět na svůj účet. Toto propojení telekomunikačních a finančních služeb představuje v rámci České republiky naprostý unikát.

💳 Pobočková síť a sdílené bankomaty

Přestože Air Bank vnímá sama sebe jako primárně digitální instituci, od počátku budovala pečlivě rozmístěnou síť fyzických poboček. Tyto pobočky (jejichž počet se na konci roku 2025 ustálil na čísle 32) jsou situovány strategicky v nejnavštěvovanějších obchodních centrech a na hlavních třídách krajských měst. Jsou vybaveny křesly, kávovary a personálem, který nemá osobní provize z prodeje konkrétních produktů, což zamezuje agresivnímu nucení nevyhovujících smluv.

Zcela převratnou změnou v hotovostních službách byl projekt sdílené bankomatové sítě. Air Bank historicky disponovala pouze zhruba 370 vlastními bankomaty, což byl ve srovnání se zavedenými bankami citelný handicap. Aby tento problém vyřešila bez nutnosti masivních investic do nového železa, uzavřela v roce 2023 dohodu s institucemi Komerční banka, Moneta Money Bank a UniCredit Bank. Tyto čtyři subjekty své bankomatové sítě pro své klienty prakticky sdílely za stejných, bezplatných podmínek. Klienti Air Bank tak rázem získali bezplatný přístup k téměř dvěma tisícům bankomatů napříč celou republikou. Tímto chytrým sdílením nákladů navíc banky snížily spotřebu elektrické energie a nároky na logistiku převozů hotovosti. Kromě toho Air Bank implementovala funkci tvorby unikátních kódů v aplikaci My Air, pomocí kterých mohou klienti vybírat hotovost dokonce i na více než 4 300 loterijních terminálech společnosti Sazka.

📊 Kompletní hospodářské a klientské statistiky

Tabulka 1: Konsolidované finanční výsledky skupiny Air Bank (2019–2025)

Tato tabulka předkládá naprosto kompletní chronologický vývoj klíčových ekonomických ukazatelů od doby před pandemií až po rekordní rok 2025. Data plně reflektují skutečnost, že do roku 2020 se výsledky týkají převážně samostatné banky, zatímco data od roku 2024 prezentují již obří konsolidovaný celek zahrnující i značky Zonky a Home Credit.

Kalendářní rok	Čistý zisk po zdanění	Provozní výnosy	Celková účetní aktiva	Objem klientských vkladů
2019	1,500 miliardy Kč	data nejsou dostupná	119,700 miliardy Kč	data nejsou dostupná
2020	1,300 miliardy Kč	data nejsou dostupná	137,400 miliardy Kč	data nejsou dostupná
2021	data nejsou dostupná	data nejsou dostupná	data nejsou dostupná	data nejsou dostupná
2022	data nejsou dostupná	data nejsou dostupná	data nejsou dostupná	data nejsou dostupná
2023	data nejsou dostupná	data nejsou dostupná	data nejsou dostupná	data nejsou dostupná
2024	3,141 miliardy Kč	9,782 miliardy Kč	198,227 miliardy Kč	169,743 miliardy Kč
2025	3,848 miliardy Kč	11,633 miliardy Kč	226,294 miliardy Kč	191,305 miliardy Kč

Tabulka 2: Růst klientské základny (2019–2025)

Statistika nekompromisně dokazující raketový vzestup počtu aktivních uživatelů. Růst je tažen primárně bezpoplatkovou politikou a akvizicemi.

Kalendářní rok	Evidovaný počet klientů	Poznámka k aplikované metodice a struktuře
2019	přibližně 800 000	Uváděno za samostatnou společnost Air Bank a.s. (v prvním pololetí dosaženo mety 720 tisíc).
2020	data nejsou dostupná	—
2021	data nejsou dostupná	—
2022	data nejsou dostupná	—
2023	data nejsou dostupná	—
2024	1 812 000	Souhrnný počet za konsolidovanou skupinu (Air Bank, Zonky, Home Credit CZ a SK).
2025	2 023 000	Souhrnný počet za celou skupinu (z čehož samotná Air Bank poprvé překonala hranici 1,6 milionu klientů).

Tabulka 3: Kompletní chronologie neuskutečněné fúze s Moneta Money Bank

Výčet událostí tvořících jeden z nejkomplikovanějších korporátních sporů v novodobé české bankovní historii.

Časové období	Fáze transakce	Detailní vývoj a rozhodnutí aktérů
Říjen 2018	První veřejný pokus o fúzi	Vedení Air Bank a zástupci Home Creditu oficiálně oznamují předběžnou dohodu o svém komplexním prodeji bance Moneta.
Únor 2019	Zrušení prvního pokusu	Hluboké a nepřekonatelné neshody na finančním ocenění obou spojovaných společností vedou k prvnímu odstoupení od transakce.
Leden 2021	Druhý pokus a nová nabídka	Skupina PPF zasílá vedení Monety závazný dopis s novým návrhem na akvizici Air Bank za účelem vytvoření třetí největší banky na trhu.
Únor 2021	Tvrdý odpor akcionářů	Menšinoví akcionáři v čele s fondem Petrus Advisers veřejně kritizují odkupní cenu 80 Kč za akcii jako hrubě nevýhodnou.
Březen 2021	Úmrtí Petra Kellnera	Zásadní tragédie a smrt zakladatele PPF přináší do probíhajících miliardových strategických plánů holdingu obrovskou nestabilitu.
Prosinec 2021	Schválení na valné hromadě	Po vleklých sporech a přepracování parametrů schvaluje valná hromada akcionářů Monety záměr obří fúze i její financování.
Květen 2022	Definitivní krach fúze	Generální ředitelství PPF pod vedením Jiřího Šmejce a Moneta podepisují dohodu o úplném zrušení transakce z důvodu zhoršené ekonomické situace a extrémních kapitálových nařízení ze strany ČNB.

💡 Pro laiky

Když se mluví o bankách, je dobré vědět, že existují dva úplně odlišné světy. V jednom světě sídlí banky "pro firmy" (korporátní bankovnictví). Tam chodí ředitelé oceláren nebo majitelé automobilek žádat o úvěry v miliardách korun na stavbu nových továren. Tohle Air Bank vůbec nedělá. Air Bank je totiž čistě takzvaná "retailová banka" (z anglického slova retail, což znamená maloobchod). To znamená, že jejím zákazníkem je výhradně běžný občan – člověk, který potřebuje účet, kam mu přijde výplata, karta na placení rohlíků v supermarketu a občas menší půjčka na nové auto nebo opravu střechy.

Možná si říkáte, jak může banka vůbec vydělávat peníze a mít třímiliardový zisk, když lidem nabízí vedení účtu i všechny převody úplně zdarma? Odpověď leží v tom, co s vašimi penězi banka dělá, když je máte zrovna uložené u ní na účtu. Tyto obrovské nashromážděné částky banka nenechává ležet v trezoru. Naopak je vezme a s úrokem je půjčuje dalším lidem (kteří si u ní berou půjčky s úrokem například 8 %). Případně vaše peníze uloží do centrální státní banky, kde za ně získá garantovaný úrok. Rozdíl mezi tím, kolik banka vydělá na těchto půjčkách, a tím, jak málo vyplatí vám na spořicím účtu, tvoří onen čistý zisk.

Další zajímavou věcí je to, jak se Air Bank spojila se službou zvanou Zonky. Zonky totiž funguje na principu "lidé půjčují lidem" (odborně peer-to-peer neboli P2P). V praxi to znamená, že když potřebujete peníze na novou lednici, banka nevybere peníze ze svého velkého sejfu. Místo toho váš příběh vystaví na internetu a obyčejní drobní investoři (třeba kuchařka nebo učitel, kteří mají naspořených pár tisíc korun) se složí po stokorunách na vaši půjčku. Vy pak splácíte úroky přímo jim a Air Bank (Zonky) si za zprostředkování tohoto bezpečného internetového seznamování vezme drobný poplatek.

Zdroje