Československá obchodní banka

Československá obchodní banka, a. s.
Zakladatel	stát (vláda Československé socialistické republiky)
Založení	21. prosince 1964
Sídlo	Praha, Česko
Web	csob.cz

Československá obchodní banka (běžně označovaná a známá pod zkratkou ČSOB) je jedna z největších a nejvýznamnějších komerčních bankovních institucí působících na trhu v České republice. Vznikla v roce 1964 jako specializovaný státní peněžní ústav pro financování zahraničního obchodu a po své transformaci a privatizaci na přelomu tisíciletí se stala univerzální bankou poskytující komplexní služby všem klientským segmentům.

V současnosti je banka stoprocentní dceřinou společností belgické banky KBC Bank NV, která je integrální součástí mezinárodní finanční skupiny KBC Group. Celá skupina Československé obchodní banky obsluhuje v Česku přibližně 4,3 milionu klientů a z hlediska bilanční sumy, která na konci roku 2025 přesáhla 2,2 bilionu korun, soupeří o pozici největší tuzemské banky. Zcela unikátním specifikem této instituce je takzvaný bankopojišťovací model, kdy pod jednou střechou a pod jednotným řízením funguje jak samotná banka, tak i pojišťovna, penzijní společnost, stavební spořitelna a řada dalších specializovaných entit.

Banka disponuje rozsáhlou fyzickou infrastrukturou, která ke konci roku 2025 čítala 197 vlastních poboček a síť 1 034 bankomatů a vkladomatů. Její dosah je navíc masivně rozšířen díky strategické spolupráci se státním podnikem Česká pošta, na jejíchž pobočkách banka poskytuje své služby pod obchodní značkou Poštovní spořitelna (dříve označovanou také jako Era). Centrála banky sídlí v moderním ekologickém kampusu v pražské čtvrti Radlice.

🗓 Současnost a nedávný vývoj

Období let 2025 a 2026 představuje pro Československou obchodní banku fázi mimořádně silného růstu, taženého především obrovským oživením na trhu s nemovitostmi a zvýšenou ochotou obyvatelstva i firem investovat. Za celý rok 2025 dosáhla celá skupina rekordního čistého zisku ve výši 19,84 miliardy korun (meziroční nárůst o pět procent) při celkových provozních výnosech 48,38 miliardy korun. Hrubý objem poskytnutých úvěrů překonal hranici 1,06 bilionu korun, přičemž dominantní podíl na tomto růstu měly úvěry na bydlení (585 miliard korun).

V průběhu roku 2025 a na počátku roku 2026 se banka soustředila na rozšiřování svých investičních produktů. Byl úspěšně spuštěn nový Nemovitostní fond, který během několika měsíců získal od drobných retailových investorů více než 1,5 miliardy korun. Fond umožňuje běžným klientům podílet se na výnosech z rozsáhlých komerčních nemovitostí, jako jsou logistické parky, výrobní haly, hotely a kancelářské komplexy na území Česka a Slovenska. Dceřiná společnost Patria Finance, která je největším brokerem na českém trhu, na jaře 2025 úspěšně expandovala na slovenský trh a otevřela plnohodnotnou pobočku v Bratislavě, čímž navázala na svou dřívější expanzi do Maďarska.

V oblasti firemních akvizic banka koncem roku 2025 úspěšně dokončila odkoupení nadnárodní leasingové společnosti Business Lease. Dceřiné společnosti ČSOB Leasing v Česku a na Slovensku tímto krokem převzaly kompletní portfolio a klientskou základnu Business Lease, čímž významně posílily svou dominanci v sektoru operativního leasingu a správy firemních flotil.

Silná výkonnost pokračovala i v prvním čtvrtletí roku 2026. Během prvních tří měsíců roku 2026 sjednali klienti hypoteční úvěry v objemu 26 miliard korun, což představovalo meziroční nárůst o neuvěřitelných 36 procent. Tento raketový růst byl podpořen postupným snižováním úrokových sazeb ze strany České národní banky a odloženou poptávkou z předchozích let.

⏳ Historie

Historický vývoj banky lze rozdělit do tří naprosto odlišných etap: éra státního monopolu v centrálně plánované ekonomice, období transformace a privatizace v devadesátých letech a éra integrace do evropských struktur pod křídly skupiny KBC.

Založení a socialistická éra (1964–1989)

Československá obchodní banka byla oficiálně založena 21. prosince 1964. V tehdejší Československé socialistické republice existoval přísně monopolní bankovní systém. Zatímco Státní banka československá fungovala jako centrální banka i poskytovatel vnitrostátních firemních úvěrů a Česká státní spořitelna obsluhovala vklady běžného obyvatelstva, nově vzniklá Československá obchodní banka dostala zcela specifický úkol. Byla pověřena výhradním financováním podniků zahraničního obchodu (PZO), prováděním veškerých devizových operací (práce s volně směnitelnými měnami) a zajišťováním mezinárodního platebního styku s kapitalistickými i socialistickými státy. Během tohoto období získala banka obrovské mezinárodní know-how, vybudovala si síť korespondenčních bank po celém světě a její zaměstnanci patřili k úzké elitě, která měla reálný kontakt se západními finančními trhy.

Sametová revoluce a transformace (1989–1999)

Po pádu komunistického režimu v roce 1989 se československý bankovní sektor začal transformovat na standardní dvoustupňový systém. Československá obchodní banka ztratila svůj monopol na zahraniční obchod, ale na oplátku mohla začít poskytovat plné komerční služby všem typům klientů, včetně běžných občanů. Během devadesátých let se banka úspěšně transformovala na moderní komerční instituci a jako jedna z mála státních bank přežila složité období transformace ekonomiky bez nutnosti drastické státní záchrany.

V červnu 1999 rozhodla vláda České republiky o privatizaci banky. Ve veřejném tendru zvítězila belgická finanční skupina KBC Bank NV, která za majoritní podíl zaplatila zhruba 40 miliard korun. Později, v roce 2007, KBC odkoupila i zbývající minoritní podíly a stala se jediným stoprocentním vlastníkem.

Akvizice IPB a novodobá historie (2000–současnost)

Kritickým zlomem, který navždy změnil postavení banky na trhu, se stal červen roku 2000. Tehdy se do fatálních existenčních problémů dostala Investiční a poštovní banka (IPB), v té době jedna z největších retailových bank v zemi s více než třemi miliony klientů. Kvůli hrozbě plošného krachu celého finančního systému uvalila Česká národní banka na IPB nucenou správu a za asistence policejních těžkooděnců obsadila její ústředí. Následně stát ve zrychleném řízení prodal veškerá aktiva a závazky IPB právě Československé obchodní banky, přičemž stát se zaručil za nedobytné úvěry v portfoliu IPB.

Tato gigantická akvizice přes noc proměnila Československou obchodní banku z instituce orientované primárně na velké korporace ve skutečného retailového giganta. Součástí převzetí IPB bylo i získání strategické smlouvy s Českou poštou a značky Poštovní spořitelny.

Až do konce roku 2007 fungovala banka jako jeden celek na trzích v Česku i na Slovensku. Od 1. ledna 2008 však došlo k formálnímu oddělení a zřízení samostatné právnické osoby Československá obchodná banka, a.s. v Bratislavě, která nicméně zůstala součástí stejné belgické skupiny. Důležitost české pobočky pro belgickou matku je tak obrovská, že od roku 2013 je v rámci nadnárodní struktury KBC Group celá Česká republika vyčleněna jako samostatná hlavní obchodní divize (vedle divizí Belgie a Mezinárodní trhy).

🏢 Struktura finanční skupiny

Filozofií banky je model takzvaného bankopojištění (bancassurance). Klient by měl být schopen vyřešit veškeré své finanční potřeby, od běžného účtu přes hypotéku až po pojištění automobilu a spoření na důchod, pod jednou střechou.

Klíčové dceřiné společnosti tvořící skupinu (všechny vlastněné ze 100 % přímo bankou nebo mateřskou KBC):

ČSOB Hypoteční banka – specialista na úvěry na bydlení, dlouhodobý lídr hypotečního trhu.
ČSOB Stavební spořitelna – dříve známá pod názvem Českomoravská stavební spořitelna (s populárním maskotem lišky), plně integrovaná do struktur banky.
ČSOB Pojišťovna – jedna z největších univerzálních pojišťoven v zemi, poskytující životní i neživotní pojištění.
ČSOB Penzijní společnost – spravuje úspory na stáří pro více než 580 tisíc klientů, přičemž objem aktiv v jejích fondech (například fond Stabilita nebo ČSOB dynamický účastnický fond) přesáhl v roce 2024 hodnotu 74 miliard korun.
ČSOB Leasing – přední poskytovatel finančního a operativního leasingu, posílený o akvizici Business Lease v roce 2025.
ČSOB Factoring – společnost zaměřená na odkup a správu krátkodobých firemních pohledávek.
Patria Finance – největší retailový obchodník s cennými papíry a investiční broker v Česku, držitel ocenění Best Domestic Equity Trading Platform.

💻 Digitalizace a moderní technologie

Banka v posledních letech masivně investovala do své digitální transformace. Hlavním komunikačním kanálem mezi bankou a retailovým klientem je aplikace ČSOB Smart. V prvním čtvrtletí roku 2026 aplikaci aktivně využívalo více než 1,6 milionu klientů, což představovalo 86 procent všech digitálně aktivních zákazníků banky.

Naprostou revoluci do klientské obsluhy přinesla virtuální hlasová a textová asistentka Kate. Ta dokáže přímo v mobilní aplikaci samostatně vyřešit stovky rutinních požadavků – od blokace ztracené karty přes změnu limitů až po sjednání cestovního pojištění. V roce 2026 začala banka asistentku Kate postupně převádět na infrastrukturu takzvaných velkých jazykových modelů (LLM, Large Language Models), čímž asistentka získala schopnost vést plynulou, vysoce kontextuální lidskou konverzaci a porozumět i velmi složitým klientským dotazům.

V oblasti úvěrů na bydlení se banka stala technologickým průkopníkem, když jako první v zemi plně integrovala kvalifikovaný elektronický podpis prostřednictvím systému BankID QSIGN. Tento krok umožnil kompletně bezpapírové vyřízení hypotéky z domova bez jediné nutnosti fyzicky navštívit pobočku nebo podepisovat listinné dokumenty před notářem. Během roku 2025 byla tímto plně digitálním způsobem uzavřena více než polovina všech nových hypotečních smluv.

🌍 Udržitelnost a společenská odpovědnost

Téma udržitelnosti a environmentálního, sociálního a podnikového řízení (ESG) je v bance hluboce zakořeněno. Skupina získala v roce 2025 a 2026 řadu prestižních mezinárodních ocenění, včetně titulu Best Bank for Sustainable Finance in the Czech Republic od magazínu Global Finance a ocenění TOP Odpovědná velká firma udělovaného platformou Byznys pro společnost.

Banka pro firemní klienty vyvinula speciální digitální platformu Green0meter. Tento systém firmám automaticky vypočítává jejich uhlíkovou stopu, pomáhá jim orientovat se ve složité evropské ekologické legislativě a navrhuje kroky ke snížení energetické náročnosti. V roce 2026 byla platforma Green0meter rozšířena i o hodnocení sociálních parametrů, jako je rovnost odměňování mužů a žen (Gender Pay Gap), a o analytické nástroje pro hodnocení kybernetické bezpečnosti dodavatelských řetězců.

📈 Hospodářské výsledky a statistiky

Finanční stabilita Československé obchodní banky je dlouhodobě na vynikající úrovni, což potvrzují ratingová hodnocení od globálních agentur Moody's (A1) a Standard & Poor's (A+). Data o aktivech a ziscích v čase kontinuálně rostou.

Upozornění: Historická finanční data a statistiky z let 1964 až 2020 nejsou v ucelené a plně srovnatelné formě (z důvodu změn účetních standardů a transformací) dostupné pro sestavení jedné spojité tabulky. Níže je proto uvedena naprosto kompletní a nevyfiltrovaná řada všech dostupných konsolidovaných hospodářských výsledků za pětileté období 2021 až 2025. Údaje za celý rok 2026 nebyly v době zpracování k dispozici.

Rok	Aktiva celkem (mld. Kč)	Klientské vklady (mld. Kč)	Čistý zisk (mil. Kč)	Počet zaměstnanců	Počet poboček (Banka)
2021	1 800	data nejsou dostupná	16 200	data nejsou dostupná	data nejsou dostupná
2022	1 805	data nejsou dostupná	14 600	8 105	data nejsou dostupná
2023	1 868	1 336	15 089	8 035	198
2024	1 920	1 367	18 908	8 125	198
2025	2 283	1 612	19 844	8 240	197
2026	data za celý rok nejsou zatím dostupná	data nejsou dostupná	data nejsou dostupná	data nejsou dostupná	data nejsou dostupná

Z dat je patrný setrvalý růst bilanční sumy, která v roce 2025 skokově překonala hranici 2 bilionů korun. Rentabilita průměrného vlastního kapitálu (ROAE) se v letech 2024 a 2025 stabilně pohybovala nad hranicí 16 procent, což indikuje vysokou efektivitu správy aktiv.

💡 Pro laiky

Představte si moderní univerzální banku jako obrovský finanční supermarket. Když jdete do běžného supermarketu, výhodou je, že koupíte na jednom místě chleba, maso, prací prášek i krmivo pro psa, aniž byste museli obíhat pět různých malých obchodů na opačných koncích města. Československá obchodní banka funguje na naprosto stejném principu, ale ve světě peněz.

Tento model se odborně nazývá "bankopojištění". V praxi to znamená, že u jedné přepážky (nebo v jedné mobilní aplikaci) můžete vyřešit úplně všechno. Otevřete si zde účet, na který vám chodí výplata. Když si chcete koupit dům, stejná instituce vám poskytne hypotéku. Aby byl váš dům v bezpečí, rovnou vám ho pojistí proti požáru. Pokud se rozhodnete koupit auto, zařídí vám na něj leasing a povinné ručení. A když vám z výplaty zbyde pár stovek, aplikace vám rovnou nabídne, ať si je pošlete do penzijního fondu na stáří. Nemusíte si pamatovat pět různých hesel do pěti různých institucí, protože všechno je vzájemně propojené a systém automaticky analyzuje vaši celkovou situaci. Navíc s pomocí umělé inteligence, jakou je asistentka Kate, si s vaším účtem můžete doslova "povídat" a dávat mu příkazy hlasem, stejně jako byste mluvili se živým bankéřem.

Zdroje